Welke verzekering past bij je als zzp'er?
Stel je bent net gestart als zelfstandige: welke verzekeringen zijn dan echt nodig, en welke kun je overslaan? De meeste zijn niet wettelijk verplicht, maar kunnen wel noodzakelijk zijn om grote financiële risico's af te dekken, of worden soms zelfs geëist door een opdrachtgever.
Voor de meeste zzp'ers zijn vier verzekeringen het belangrijkst: de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, de beroepsaansprakelijkheidsverzekering, de arbeidsongeschiktheidsverzekering en de zakelijke rechtsbijstandverzekering. Afhankelijk van je bedrijfsvoering kunnen daarnaast een cyberverzekering, inventarisverzekering of zakelijke autoverzekering relevant zijn.
Welke combinatie bij jou past, verschilt sterk. Kijk daarom eerst naar welke schade er kan ontstaan, en beoordeel pas daarna of je die schade zelf zou kunnen dragen.
Bedrijfsverzekeringen zijn voor de meeste zzp'ers niet wettelijk verplicht. Wel is een zorgverzekering verplicht voor iedere inwoner van Nederland, en geldt voor een auto of bestelbus minimaal een WA-verzekering. Voor bepaalde gereglementeerde beroepen kan een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht zijn, en opdrachtgevers kunnen contractueel een AVB of BAV eisen.
Welke verzekeringen zijn belangrijk voor zzp'ers?
Een installateur loopt heel andere risico's dan een adviseur die vanuit een thuiskantoor werkt. Welke verzekeringen jij nodig hebt, hangt daarom sterk af van je concrete werkzaamheden en de financiële risico's die daarbij horen.
In het overzicht hieronder zie je welke zakelijke verzekeringen veel voorkomen en welk risico ze vooral afdekken.
Overzicht: verzekering per risico
| Verzekering | Relevantie | Dekt vooral |
|---|---|---|
| Inventaris- en goederen | Afhankelijk | Relevant bij machines, gereedschap of kostbare apparatuur. |
| Cyberverzekering | Afhankelijk | Relevant bij verwerking van persoonsgegevens of online betalingen. |
| Rechtsbijstand | Afhankelijk | Juridische hulp bij zakelijke conflicten met klanten of leveranciers. |
| Arbeidsongeschiktheid (AOV) | Afhankelijk | Inkomen bij ziekte. Relevant als je financieel afhankelijk bent van je eigen inzet. |
| Beroepsaansprakelijkheid (BAV) | Vaak relevant | Financiële schade door een beroepsfout. Relevant voor adviseurs, ontwerpers en ICT'ers. |
| Bedrijfsaansprakelijkheid (AVB) | Vaak relevant | Schade aan personen en spullen. Relevant bij werk op locatie of met fysieke producten. |
Zie dit niet als een standaardpakket. Een grafisch ontwerper die vanuit huis werkt, loopt heel andere risico's dan een installateur die dagelijks bij klanten op locatie staat. Kijk daarom altijd naar je eigen werkzaamheden, contracten en financiële buffer.
Bedrijfsaansprakelijkheid en beroepsaansprakelijkheid
Stel een klant struikelt over materiaal dat jij hebt neergelegd: dat is precies waar een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) voor dient. Deze dekt schade die je tijdens je zakelijke werkzaamheden veroorzaakt aan personen of spullen van anderen, en kan relevant zijn wanneer je bij klanten op locatie werkt, met gereedschap of machines werkt, of fysieke producten maakt of verkoopt.
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) ligt anders: die dekt financiële schade die ontstaat door een fout in je professionele dienstverlening, zoals een verkeerd advies of een rekenfout. Een AVB en BAV zijn dus geen synoniemen: de AVB gaat over letsel- en zaakschade, de BAV over vermogensschade door een beroepsfout.
Ga er niet vanuit dat je particuliere aansprakelijkheidsverzekering hierbij helpt: die biedt normaal gesproken geen dekking voor schade tijdens zakelijke werkzaamheden. Zakelijke aansprakelijkheid vraagt dus altijd om een aparte beoordeling.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp'ers
Word je als zzp'er ziek, dan valt er geen automatisch loon of uitkering weg te vallen zoals bij een werknemer. Kun je langere tijd niet werken, dan kunnen je inkomsten sterk dalen terwijl je privé- en zakelijke kosten gewoon doorlopen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kan dan een periodieke uitkering geven.
Bij het afsluiten kies je onder meer het verzekerde bedrag, de wachttijd voordat de uitkering start en de leeftijd waarop de verzekering eindigt. Een langere wachttijd kan de premie verlagen, maar betekent ook dat je die eerste periode zelf financieel moet kunnen overbruggen.
Rechtsbijstand, cyber en inventaris
Een zakelijke rechtsbijstandverzekering biedt juridische ondersteuning bij conflicten met klanten, leveranciers of over een contract. Check of incassobijstand is meeverzekerd, en let op de wachttijd: een conflict dat al bestond voordat je de verzekering afsloot, valt meestal buiten de dekking.
Verwerk je persoonsgegevens, ontvang je online betalingen, of leunt je omzet op digitale systemen? Dan kan een cyberverzekering relevant zijn. Verzekeraars stellen daarbij vaak eisen aan je beveiliging, zoals actuele software en tweestapsverificatie.
Met een inventarisverzekering verzeker je zakelijke bedrijfsmiddelen zoals computers, machines en gereedschap. Werk je vanuit huis, ga er dan niet zomaar vanuit dat je privé-inboedelverzekering al je zakelijke apparatuur dekt.
Hoe bepaal je welke verzekeringen je nodig hebt?
- 1
Breng je bedrijfsrisico's in kaart
Noteer welke gebeurtenissen financiële schade kunnen veroorzaken: schade bij een klant, een beroepsfout, ziekte, diefstal of een digitaal incident.
- 2
Schat de mogelijke schade
Bepaal wat een incident maximaal kan kosten. Letselschade of een grote claim weegt zwaarder dan een kapotte laptop.
- 3
Bepaal wat je zelf kunt dragen
Kleine en voorspelbare schade kun je mogelijk uit je zakelijke buffer betalen. Verzeker vooral risico's die de continuïteit bedreigen.
- 4
Controleer contracten en beroepseisen
Bekijk de voorwaarden van opdrachtgevers, brancheorganisaties en beroepsgroepen. Een verzekering kan contractueel nodig zijn.
- 5
Vergelijk meer dan alleen de premie
Kijk ook naar eigen risico, maximale vergoeding, uitsluitingen en welke werkzaamheden op de polis staan.
- 6
Controleer je dekking regelmatig
Nieuwe diensten, een bedrijfsruimte of internationale klanten veranderen je risico's. Bekijk minimaal jaarlijks of je verzekeringen nog aansluiten.
Verzeker vooral risico's die je onderneming financieel niet zelf kan opvangen. Kleine risico's kun je soms beter met een zakelijke buffer dragen.
Wat veel zzp'ers rondom verzekeringen goed willen regelen
Verzekeringen voor starters
Ben je net begonnen? Bekijk welke verzekeringen bij de start het belangrijkst zijn.
Lees verderInkomen bij arbeidsongeschiktheid
Lees uitgebreid hoe een arbeidsongeschiktheidsverzekering werkt en wat er verandert met de Wet BAZ.
Lees over AOVVerzekeringen vergelijken
Zet premies, dekking en voorwaarden van verschillende aanbieders naast elkaar.
Bekijk top 10 verzekeraars