Inkomen bij arbeidsongeschiktheid: hoe regel je dat?
Word je als zzp'er ziek, dan valt er geen loon van een werkgever weg te vallen. Een AOV kan een periodieke uitkering geven wanneer je door ziekte of een ongeval niet kunt werken.
Stel je breekt je been en kunt drie maanden niet werken: als zzp'er merk je dat direct in je inkomen, want er is geen werkgever die je loon doorbetaalt. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is bedoeld om dat gat op te vangen: ze keert een inkomen uit wanneer je als ondernemer niet kunt werken door ziekte of een ongeval.
Verplicht is de verzekering niet, maar veel ondernemers gebruiken een AOV juist om dit soort financiële risico's te beperken. Hoe zinvol een AOV voor jou is, hangt af van je persoonlijke situatie, je financiële buffer en de mate waarin je inkomen leunt op je eigen arbeid.
Een AOV is op dit moment niet verplicht voor zzp'ers. De overheid werkt wel aan een verplichte basisverzekering via de Wet BAZ, met een beoogde ingangsdatum van 1 januari 2030. Lees de details op de pagina over de Wet BAZ.
Wanneer is dit belangrijk voor ondernemers?
Heb je voldoende reserves of meerdere inkomstenbronnen, dan maak je misschien andere keuzes dan een ondernemer die volledig op zijn eigen inzet vertrouwt. Belangrijker dan de keuze zelf is dat je bewust nadenkt over wat er gebeurt als je een paar maanden of langer niet kunt werken.
Inkomensbescherming is vooral relevant als je...
- geen alternatieve voorziening hebt
- vaste privé- of zakelijke lasten hebt
- weinig financiële buffer hebt
- volledig afhankelijk bent van je eigen arbeid
Alternatieven voor een klassieke AOV
- vrijwillige verzekering via UWV (onder voorwaarden)
- collectieve afspraken binnen een netwerk
- deelname aan een broodfonds of schenkkring
- zelf vermogen opbouwen
Wat bepaalt de premie van een AOV?
| Factor | Type | Toelichting |
|---|---|---|
| Eindleeftijd | Zelf te kiezen | Veel ondernemers kiezen voor dekking tot de AOW-leeftijd. |
| Wachttijd | Zelf te kiezen | Een langere wachttijd (eigenrisicotermijn) verlaagt meestal de premie. |
| Verzekerd maandbedrag | Zelf te kiezen | Een hoger verzekerd bedrag verhoogt de maandlasten. |
| Beroep en risicoklasse | Bepalend | Fysiek zwaardere beroepen kennen doorgaans een hogere premie. |
| Leeftijd | Bepalend | Hoe ouder bij afsluiten, hoe hoger de premie meestal uitvalt. |
Premies voor een particuliere AOV zijn in de meeste gevallen fiscaal aftrekbaar als uitgave voor een inkomensvoorziening binnen de inkomstenbelasting. De fiscale verwerking hangt af van de polis en je persoonlijke positie.
Hoe regel je een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Je kunt kiezen voor een traditionele verzekeraar met persoonlijk advies, een intermediair of verzekeringsadviseur, of een online aanbieder. Online partijen richten zich vaak specifiek op zzp'ers en maken het hele proces digitaal, waardoor je zelf kunt vergelijken en direct kunt afsluiten.
Vergelijk in elk geval niet alleen op premie: kijk ook naar de wachttijd, de eindleeftijd en de manier waarop arbeidsongeschiktheid wordt beoordeeld. Juist die voorwaarden bepalen hoeveel zekerheid de verzekering je in de praktijk daadwerkelijk biedt.
Wat veel ondernemers rondom een AOV goed willen regelen
Welke verzekering past bij je als zzp'er
Bekijk het volledige overzicht van verzekeringen die relevant kunnen zijn als zzp'er.
Bekijk het overzichtDe Wet BAZ uitgelegd
Lees wat er verandert met de Wet BAZ en of je nu al actie moet ondernemen.
Lees verderVerzekeringen vergelijken
Bekijk welke zakelijke verzekeringen passen bij jouw onderneming en werkzaamheden.
Vergelijk verzekeringenVeelgestelde vragen over AOV
Dat hangt af van de gekozen eindleeftijd. Veel ondernemers kiezen voor dekking tot de AOW-leeftijd.
Ja, sommige ondernemers kiezen bewust voor eigen reserves, een broodfonds of een andere vorm van inkomenszekerheid. Welke optie past, verschilt per situatie.
De premie hangt onder andere af van je leeftijd, beroep, het verzekerd bedrag en de wachttijd voordat de uitkering start.
Nee, op dit moment is een AOV niet verplicht voor zzp'ers. Wel wordt er gesproken over een toekomstige verplichte basisverzekering via de Wet BAZ, die naar verwachting op zijn vroegst in 2030 ingaat. Tot die tijd bepaal je zelf of en hoe je je verzekert.