AVB: bescherming tegen schade die je bij anderen veroorzaakt
Een AVB beschermt jouw onderneming tegen de financiële gevolgen van schadeclaims als jij, je medewerkers of je producten schade veroorzaken bij anderen.
Wat is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?
De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) is een van de meest gekozen zakelijke verzekeringen. Deze dekt schade waarvoor jij als ondernemer wettelijk aansprakelijk bent: het gaat altijd om schade aan derden, zoals klanten, leveranciers of voorbijgangers, en nooit om schade aan je eigen bedrijfsmiddelen.
De verzekering dekt twee hoofdcategorieën: letselschade (lichamelijk letsel of gezondheidsschade, inclusief medische kosten of gederfde inkomsten) en zaakschade (beschadiging, vernietiging of verlies van spullen van een ander).
In Nederland is een AVB niet wettelijk verplicht. Toch is het in de praktijk vaak een contractuele verplichting: opdrachtgevers en intermediairs eisen een AVB voordat je met een opdracht mag starten, brancheorganisaties eisen soms een AVB voor lidmaatschap, en verhuurders nemen het op als eis in het huurcontract.
Wat dekt een AVB wel en niet?
De exacte dekking verschilt per verzekeraar en polis, maar veel ondernemers denken ten onrechte dat een AVB "alles" dekt. Er zijn duidelijke uitsluitingen waar je rekening mee moet houden.
Een AVB dekt meestal wel
- letselschade bij klanten of derden
- zaakschade aan spullen van anderen
- medische kosten en gederfde inkomsten na letsel
- reparatie- of vervangingskosten van beschadigde spullen
Een AVB dekt meestal niet
- schade aan je eigen spullen, gereedschap of voorraad
- opzettelijk of roekeloos veroorzaakte schade
- schade aan geleende of gehuurde spullen (opzichtclausule)
- beroepsfouten en zuivere vermogensschade
Voorbeelden per sector
Zakelijke dienstverlening & IT: je stoot tijdens een klantbezoek per ongeluk een beker koffie over de laptop van de directeur. De AVB vergoedt dan de reparatie of vervangingswaarde (zaakschade).
Bouw & techniek: je boort tijdens een lekkage-reparatie per ongeluk door een cv-leiding, waardoor waterschade ontstaat. Herstel van de vloer en het drogen van de woning vallen dan onder de AVB.
Zorg & welzijn: een personal trainer geeft een instructie die verkeerd wordt uitgevoerd, waardoor de klant een spierscheuring oploopt. De AVB dekt dan de medische kosten en eventuele loonderving (letselschade).
Verschil tussen bedrijfsaansprakelijkheid (AVB) en beroepsaansprakelijkheid (BAV)
Dit verschil is cruciaal voor een gezonde bedrijfsvoering. Het onterecht door elkaar halen van deze twee verzekeringen kan zorgen voor grote, onverzekerde risico's.
| Kenmerk | Verzekering | Toelichting |
|---|---|---|
| Type schade | AVB | Materiële schade en letselschade bij anderen. |
| Type schade | BAV | Zuivere vermogensschade door een fout of verkeerd advies. |
| Oorzaak | AVB | Een ongeluk of onhandigheid tijdens het werk. |
| Oorzaak | BAV | Een fout, nalatigheid of verkeerd advies. |
Wat veel ondernemers rondom verzekeringen goed willen regelen
Verzekeringen vergelijken
Bekijk welke zakelijke verzekeringen passen bij jouw onderneming en werkzaamheden.
Vergelijk verzekeringenInkomen bij arbeidsongeschiktheid
Lees waar je op moet letten bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering als ondernemer.
Lees meerBAV: schade door beroepsfout
Ontdek het verschil met een AVB en wanneer je beide verzekeringen nodig hebt.
Bekijk het verschilVeelgestelde vragen over bedrijfsaansprakelijkheid
Niet altijd. Een AVB dekt vooral schade aan personen en spullen van anderen, maar niet elke vorm van financiële schade of elke situatie.
Beroepsaansprakelijkheid gaat over financiële schade door een beroepsfout; een AVB gaat over letsel- en zaakschade bij anderen.
Ja, juist zzp'ers krijgen dit vaak als eis van opdrachtgevers voordat ze aan een opdracht mogen beginnen.
Meestal niet. De AVB richt zich op schade aan anderen, voor je eigen bedrijfsmiddelen sluit je een inventaris- of goederenverzekering af.
Nee, als zelfstandige ben je zelf verantwoordelijk voor je eigen risico's. Ontstaat er schade door jouw toedoen, dan kan de verzekeraar van de opdrachtgever dit via regresrecht op jouw bedrijf verhalen. Zorg dus altijd voor een eigen, sluitende polis.